Kredittkortgjeld

kredittkortgjeld

Etter julens forbruk er det dessverre en del som sitter igjen med kredittkortgjeld. Noen klarer heldigvis å betale tilbake pengene i løpet av kort tid. Men det er også alt for mange som kommer til å bære med seg denne gjelden i flere år. I denne artikkelen viser jeg deg hvordan du kan ta aktive grep slik at du blir kvitt kredittkortgjelden så raskt som mulig.

Nedbetal fremfor å spare

Den største feilen mange med kredittkortgjeld kan gjøre, er å spare penger i en vanlig sparekonto, samtidig som de har kredittkortgjeld. Det har kanskje noe å gjøre med følelsen som du sitter igjen med når du har satt inn penger på sparekontoen, men det psykologiske aspektet skal jeg ikke gå nærmere i detalj. Økonomisk sett er det dumt å sette inn penger på en sparekonto, fremfor å nedbetale gjeld med høyere rente. Bruk alle pengene du kan til å nedbetale gjelden. Tenk deg at nedbetaling av kredittkortgjeld gir en svært gunstig direkteavkastning på pengene.

Feriepenger og penger igjen på skatten

Både feriepenger og eventuelt penger du får igjen på skatten, er gyldne muligheter til å bli kvitt hele eller store deler av kredittkortgjelden. Selv om det kan være vanskelig å bruke disse pengene til nedbetaling av gjeld, vil du kort tid senere være evig takknemlig for at valgte å gjøre nettopp det. Ta heller et år med en billig ferie, så kan du heller velge en dyrere ferie året etter. Da har du uansett mer å rutte med siden du ikke lenger må betale månedlige rentekostnader.

Overtid og salg av gjenstander

Dersom du såvidt klarer å betjene terminbeløpet på kredittkortgjelden, bør du se etter muligheter som gir deg mer inntekter. Det å jobbe overtid i en periode, gir ekstra inntekter som kommer veldig godt med når du har gjeld du vil bli kvitt. Du kan også se om du har gjenstander du ikke har behov for som du kan selge på Finn.no. Hver eneste krone du får inn kommer godt med!

Eksempler på hva du kan selge:

  • Klær og sko
  • Sportsutstyr
  • Klokker og smykker
  • Møbler

Det kan være vanskelig å selge unna gjenstander, spesielt det som har en viss affeksjonsverdi. Begynn derfor med ting som ikke betyr noe spesielt for deg, og som du kan kjøpe tilbake når du har fått orden på egen økonomi.

Refinansiering

Refinansiering av gjelden er siste utvei. Det er for deg som ser at du ikke vil klare å nedbetale gjelden i løpet av kort tid. Siden den effektive renten hos kredittkort generelt sett er høy i forhold til andre lån, vil det være enkelt å refinansiere lånet til noe med bedre betingelser. Det eneste du må se på er den effektive renten. Er den lavere enn nåværende rente, så flytter du ganske enkelt lånet.

Riktig prioritering av lån

Prioritering av lån

Ved å nedbetale ulike lån i riktig rekkefølge kan du unngå å måtte betale tusenvis av ekstra kroner i rentekostnader. Det er også noen lån det kan lønne seg å beholde, for heller å spare pengene i noe som gir en bedre avkastning.

Renten bestemmer rekkefølgen

Lånet med den høyeste renten bør du nedbetale først. Det gjelder uavhengig av hvor store eller lite lånebeløpet er.

Typisk rekkefølge på hvilke lån som bør prioriteres først:

  • Kredittkortgjeld, 18-26 % effektiv rente.
  • Forbrukslån, 8-25 % effektiv rente.
  • Billån, 4-12 % effektiv rente.
  • Boliglån, 2-5 % effektiv rente.
  • Studielån, 2-3 % effektiv rente.

Rentene som er oppgitt ovenfor er kun ment som en veiledning. For å finne den nøyaktige renten må du se i dine lånedokumenter. Rentene vil også variere fra år til år, spesielt hvis styringsrenten endres.

Oversikten viser at det ikke er lurt å nedbetale ekstra på f.eks studie- og boliglånet, dersom du fortsatt har kredittkortgjeld, forbrukslån eller billån. Du vil oppdage at når slike lån er nedbetalt i sin helhet, vil du ha ekstra penger som du igjen kan bruke til å nedbetale annen gjeld. Du er da inne i en god sirkel.

Siden både studielån og boliglån har en såpass lav rente, er det mange som velger å investere i fond fremfor å nedbetale disse lånene. Da er forventet avkastning langt høyere enn direkteavkastningen du får ved å nedbetale gjelden. Det betyr samtidig at du er nødt for å ta noe risiko. Om du da bør prioritere nedbetaling av gjeld, eller investere pengene i noe annet, avhenger dermed av hvor mye risiko du er villig til å ta.

Se deg aldri tilbake

Når du har god oversikt og kontroll på dine lån og nedbetalinger, er det motiverende å se at gjelden synker. Det er mange som opplever det å ha mye i lån som en stor belastning i hverdagen. Det gjelder også «snille lån» som boliglån og studielån. Gjeld har uansett det til felles at den må betales tilbake.

Det er derfor viktig at du unngår tilbakefall. Det kan være at du endelig har klart å nedbetale billånet. Da kan du bli fristet til å ta opp et nytt lån for å kjøpe en annen bil. Men tenk da tilbake på hvor mye du måtte igjennom for å bli kvitt lånet. Disse pengene du satt inn hver eneste måned kunne du brukt på noe helt annet. Tenk deg derfor nøye om før du tar en beslutning som fører til mer gjeld. Det å være et steg nærme å være gjeldsfri er for mange en frihet i seg selv.

Refinansiering

Jeg leste om en person som slet med kredittkortgjeld og lurte på om det kunne være lurt å refinansiere lånet med et forbrukslån. I stedet for at folk kom med økonomiske tips til dette, var svarene heller at personen burde bruke situasjonen som en lærepenge. Altså som en straff på at vedkommende i det hele tatt hadde brukt kredittkort på en udisiplinert måte.

Sannsynligvis hadde denne personen allerede fått sin «lærepenge». For sannheten er at det faktisk nesten alltid lønner seg å refinansiere kredittkortgjeld som man ikke klarer å nedbetale raskt. Samme som at forbrukslån kan med fordel «bakes» inn i boliglånet når det er mulig. Man skal med andre ord se på om refinansieringen gir en lavere rente, ikke om renten er høy i forhold til f.eks boliglån.